Ежегодно с блокировкой счета сталкивается каждый четвертый предприниматель. Банки могут санкционировать такое действие по разным причинам, но результат всегда неприятен для владельца. Рассмотрим подробнее особенности блокировки счета.
Разбираемся с полномочиями банков
Ключевой закон, на который нужно обратить внимание – это ФЗ №115, который отвечает за борьбу с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Согласно ст.7 указанного документа, банки могут:
● заблокировать деньги на счете;
● заморозить любые операции с деньгами в течение 5 рабочих дней;
● вообще не заключать договор об оформлении банковского счета, если будут подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма;
● полностью расторгнуть договор, если за 1 год в отношении клиента было вынесено 2 и более судебных решений об отказе выполнения его распоряжений.
Итоговое решение о блокировке счета или отказе от сотрудничества принимает конкретный банк на основании внутренних актов и федерального законодательства. Каждый такой случай должен быть зафиксирован – сведения о нем направляются в Росфинмониторинг.
Уже после того, как надзорный орган получает информацию, он направляет ее в ЦБ РФ. Дальше сведения распространяются среди остальных кредитных и некредитных финансовых организаций. Таким образом, о фактах отказа в сотрудничестве быстро узнают все остальные участники рынка, что создает дополнительную проблему для клиента.
Что делать, если банк отказал в обслуживании?
Если банковская организация необоснованно отказывает вам в обслуживании, то вы можете смело обжаловать подобные действия. Пошаговая инструкция:
- Подготовьте документы, которые подтверждают отсутствие оснований для вынесения решения об отказе от сотрудничества.
- Направьте документы в банк. Организация обязана их рассмотреть в срок не позднее 10 рабочих дней.
- Если банк указал на невозможность снятия ограничений, то обращаемся в межведомственную комиссию при Банке России.
Перед обращением в комиссию потребуется тщательная подготовка. Нужно собрать объемный пакет документов – список закреплен в Указании ЦБ РФ от 30.03.2018 № 4760-У.
Если комиссия вынесет положительное решение в пользу клиента, то кредитная организация больше не будет вправе отказать в сотрудничестве с конкретным лицом.
У заявителя есть и другой вариант – обратиться в суд. В ходе судебного разбирательства также можно привлечь банк к ответу за необоснованный отказ в обслуживании. Разумеется, здесь также потребуется собирать объемный перечень документации, в том числе исковое заявление.
Важно: Росфинмониторинг не обязан уведомлять клиента о причинах отказа в сотрудничестве от конкретного банка. Это должна делать сама кредитная организация, если это предусмотрено правилами внутреннего контроля. Таким образом, в некоторых случаях узнать истинные основания для решений можно будет только в судебном разбирательстве или при обжаловании.
Что еще может сделать банк?
Чтобы противодействовать сомнительным денежным операциям и потенциальному финансированию террористической деятельности, кредитные организации имеют обширный список полномочий. Они могут:
● запрашивать дополнительные документы;
● отключать от банковской системы;
● приостанавливать определенную операцию;
● организовать полную блокировку счета;
● внести клиента в стоп-лист;
● рекомендовать другим банкам отказываться от сотрудничества с конкретным лицом.
Для предпринимателя это настоящая катастрофа. Имеет смысл заранее избегать всех сомнительных действий, которые могут привести к подобным последствиям.
Наиболее распространенные действия, которые побуждают банки вводить санкции в отношении конкретного лица:
● сомнительные операции по счету;
● обналичивание большой суммы;
● расчеты с сомнительными лицами;
● непредставление важной документации как по статусу клиента, так и по проводимым операциям.
Банки в обязательном порядке ведут контроль операций, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Если же на счет попадут средства более 10 миллионов рублей, а сама компания относится к муниципальным, государственным или оборонным предприятиям, то к делу сразу же будут привлечены государственные службы.
Как решить проблему правильно?
ФЗ №115 серьезно «выделяется» среди остальных законодательных актов. Часть его положений противоречит нормам Конституции РФ и другим ФЗ. Противостоять необоснованным санкциям со стороны банков можно, но процедура будет очень трудоемкой.
Ключевые советы:
● сразу же обратиться в банковскую организацию с заявкой о предоставлении сведений о причинах блокировки счета;
● если нет реакции – составить и направить претензию в банк;
● если банк продолжит игнорировать требования – обращаемся надзорную инстанцию.
Как уже было отмечено, вы вправе обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ или в суд. Кроме того, вы также можете подать жалобу в прокуратуру, ФАС и даже Роспотребнадзор. Все зависит от того, как именно вы аргументируете свою позицию. Многое будет зависеть от контекста самой ситуации.
Важно: до полной блокировки счета у владельца останется возможность совершать операции по налогам, заработной плате и иным обязательным платежам. Такое послабление будет действовать вплоть до предоставления дополнительных сведений от клиента по запросу банка. Если информацию вы не предоставите, то кредитная организация полностью заблокирует счет.
Всегда ли стоит обращаться в межведомственную комиссию?
Надзорный орган отвечает не за все санкции банков. В комиссии можно обжаловать только решения кредитных организаций о заморозке операций и отказе в оформлении счета. По остальным основаниям придется обращаться в суд, прокуратуру или Роспотребнадзор.
Итоговые рекомендации
Блокировка счета – крайне неприятная санкция, с которой нужно правильно бороться. Рекомендуется помнить про следующие советы:
● регулярно проводите тщательный мониторинг контрагентов и совершайте аккуратные платежи – это серьезно снизит риски «нарваться» на санкции;
● оперативно реагируйте на поведение банка – не «ждите у моря погоды»;
● подготовьте своего номинального директора к визиту в банк – организация может попросить предоставить пояснения;
● если счет заблокирован по решению ФНС – то обращаться нужно в ФНС.
Будьте добросовестным участником рынка, и у банков не будет реальных оснований по блокировке вашего счета. Если это все же произошло, то помните – у вас есть возможность обжаловать подобные действия. Как и с другими проблемами, здесь поможет грамотная подготовка к разбирательству и сбор доказательств.
